Samlelån

Sidst opdateret: 27. marts 2023

Redaktøren har optrådt i følgende medier

Samlelån via Compare Finans

Det kan være dyrt at afdrage på en masse små lån, uanset om der er tale om forbrugsgæld, studielån eller et gammelt billån. Denne såkaldte “klatgæld” har typisk høj rente og er påhæftet en masse gebyrer, som koster dig mange penge hver måned.

Derfor har Compare Finans lavet en oversigt over de bedste samlelån på markedet. Med et samlelån kan du samle alle din gamle lån til ét nyt samlelån med lavere rente. Det giver dig mere overskud i hverdagen og flere penge mellem hænderne.

Spar tid og penge ved at samle lån

Der kan være mange penge at spare, når du samler dine eksisterende lån til ét samlelån. Du vil typisk kunne få en lavere rente og samtidig også spare på gebyrer. Samtidig sparer du tid på at finde det bedste og billigste samlelån, når du benytter Compare Finans’ sammenligning af markedet. 

Få overblik over din økonomi

Det er svært at have styr på sin økonomi, hvis man hver måned skal betale til flere forskellige kreditorer. Med et samlelån betaler du kun ét afdrag hver måned, og du har derfor et meget bedre overblik over, hvad du skal betale, og hvor mange penge du har tilbage til dig selv og din familie efterfølgende.

Ansøg gratis og uforpligtende

Det er naturligvis helt gratis at ansøge om samlelån. Det eneste, du skal gøre, er at udfylde bankernes ansøgningsformularer online, og så vil du kort efter modtage et svar. Det er samtidig også helt uforpligtende, så du er på ingen måde tvunget til at tage samle dine lån, hvis du fortryder eller ikke er tilfreds med dine tilbud.

Hvad er et samlelån

Med et samlelån lægger man et eller flere af dine gamle lån og gældsforpligtelse (fx en kassekredit) sammen i ét nyt lån. Fordelen ved at have ét samlet lån er, at man typisk vil få en lavere rente og færre gebyrer på sit samlelån, ligesom at man typisk også kan forlænge lånets løbetid, så man får en lavere månedlig ydelse.

Der kan være rigtigt mange penge at spare ved at tage et samlelån. Mange mennesker kan spare flere tusind kroner om måneden og på den måde få mere luft i økonomien. Disse penge kan du så bruge til at forsøge tilværelsen til dagligt eller tage en rejse sydpå, når det bliver koldt herhjemme.

Et samlelån giver dog ikke kun billigere lån. Det giver også økonomisk overblik ved, at der kun skal betale én månedlig ydelse hver måned. Det er langt lettere at holde styr på sine regninger samt at vide, hvad ens penge går til hver måned, når der kun skal betales af på ét lån. Der er mindre sandsynlighed for at glemme at betale, hvorfor man nemmere undgår rykkergebyrer.

Samlelån med lav rente

Èn af de bedste ting ved at samle lån er, at man kan få et samlelån med lavere rente end de lån, man havde i forvejen. Det skyldes, at man med et samlelån får ét stort lån frem for en masse små lån, hvor renten som regel er meget høj. Det kan betragtes lidt som en mængderabat nede i supermarkedet; når du tager et stort lån i banken, er de villige til at give dig bedre vilkår, dvs. en lavere rente på dit lån.

Et samlelån giver dig mulighed for at komme af med alle de dyre lån, du har i forvejen. Du har måske en tandlægeregning, som du betaler af på, en kassekredit ved din bank, et studielån osv. Det kan hurtigt være en rigtig dyr affære, hvor du bruger en meget stor del af din månedlige indtægt på at betale renter og gebyrer. Med et samlelån kan du få en lavere rente og dermed mere luft i økonomien. Så har du mere end ét lån i forvejen – eller mener du, at bør kunne få en lavere rente på dit eksisterende lån – bør du ansøge om et samlelån med det samme. Det er gratis og helt uforpligtende.

Nedenfor følger en række gode råd til, hvordan du kan sikre dig en lavere rente på dit samlelån:

• • Ansøg om samlelån online: Du kan ofte finde gode samlelån med lav rente, hvis du søger efter samlelån på internettet – vi anbefaler at benytte vores partnere øverst på siden. Disse online banker har ofte lavere omkostninger end de fysiske banker og har gennem mange år specialiseret sig i at tilbyde samlelån til deres kunder. De er derfor eksperter i at samle lån og give lave renter.
  • Sammenlign dine lånetilbud: Du bør altid ansøge om samlelån ved flere forskellige banker, da du ikke på forhånd kan vide, hvilken bank der giver dig det bedste tilbud med lavest rente. Der kan nemlig være stor forskel på renten på samlelån fra forskellige banker og låneudbydere, så det kan altid betale sig at undersøge markedet grundigt, inden du tager et nyt lån.
  • Prøv at forhandle om renten: Når du har fået dine tilbud på samlelån, kan du evt. forsøge at forhandle med banken om renten. Det kan være svært, da mange online banker kun giver ét tilbud, som man kan acceptere eller lade være, men det kan være muligt, hvis du har flere lån, du kan kaste oveni samlelånet, eller du kan vise at din økonomiske situation har forbedret sig (typisk gennem lavere faste omkostninger).
  • Variabel eller fast rente: Du kan ofte få en lidt lavere rente, hvis du vælger et lån med variabel rente frem for at tage et lån med fast rente. Det kan du tage med i dine overvejelser og dialog med banken, hvis du giver dig mulighed for at vælge mellem variabel eller fast rente. Hvis du omvendt er nervøs for at renterne kan stige i fremtiden eller blot gerne vil have sikkerhed omkring din ydelse gennem hele tilbagebetalingsperioden, ja så bør du vælge et lån med fast rente. 

Kreditvurderingen fastsætter renten

Hvilken rente du får tilbudt af banken, afhænger i sidste ende af den kreditvurdering, der bliver lavet af dig. Giver banken dig en god kreditvurdering, vil de også fastsætte en lavere rente til dig – og omvendt, hvis din kreditvurdering ikke er så god.

En kreditvurdering er dybest set et estimat for, hvor sandsynligt det er, at du vil betale dit lån tilbage, dvs. hvor kreditværdig du er. Hvis banken vidste, at du med 100% sikkerhed ville kunne betale dit lån tilbage, kunne de give dig en meget lav rente. Intet er dog sikkert i denne verden, og alle – høj som lav og rig som fattig – kan blive syge eller komme ud for en ulykke.

Banken har dog nogle systemer, som kan give et relativt godt estimat alligevel. De vigtigste faktorer du bliver målt på er: Står du i RKI, din indtægt, dine faste udgifter, din disponible indkomst, om du ejer en bolig eller en bil, om du er i arbejde samt din alder. 

Hvad kan jeg spare på at samle lån?

Man kan ikke give et præcist svar på, hvor meget du kan spare på at samle dine lån, da det afhænger af dine lån og dine specifikke økonomiske situation. 

Hvis du er så heldig og priviligeret, at du allerede har en meget lav rente på dine nuværende lån, så vil besparelsen være begrænset. Betaler du omvendt en meget høj rente, vil der være stor sandsynlighed for at du kan spare mange penge på et samlelån.

Bemærk: Du kan aldrig blive stillet dårligere ved at ansøge om et samlelån, da det er helt uforpligtende og du derfor kan afvise at tage lånet, hvis du ikke er tilfreds med dine tilbud

De fleste mennesker oplever dog at kunne spare rigtigt mange penge på at tage et samlelån. Det er fx ikke unormalt at spare 1.000 kr eller måske endda 2.000 kr. om måneden på at have ét samlelån fremfor flere forskellige lån med høje renter og gebyrer. Jo større din gæld er, jo større vil den mulige besparelse også være.

Du kan spare penge på samlelån ved gennem følgende tre faktorer:

1. 1. Lavere rente: Små lån har ofte en relativt høj rente. Derfor er det dyrere at have en stor gæld gennem mange små lån sammenlignet med ét stort lån. Ved at tage et samlelån kan du få en lavere rente på dit lån og dermed spare penge hver måned. Renten er som regel den største omkostning ved at låne penge, så der kan være rigtigt meget at spare ved blot at få renten på dit lån nogle få procent ned.
   2. Færre gebyrer: Det er ikke unormalt for lån at have månedlige administrations- og betalingsgebyrer. Det betyder, at jo flere lån, du har, jo flere gebyrer betaler du. Med et samlelån vil du kun have ét lån, og derfor også kun skulle betale ét administrationsgebyr hver måned. Disse gebyrer er måske hver især relativt små, men har man flere lån og betaler betaler på sine lån henover mange måneder, bliver det til mange penge i det lange løb.
   3. Længere løbetid: Løbetiden på lånet betyder meget for, hvor meget du skal afdrage på dit lån hver måned. Med en samlelån kan du forlænge løbetiden på dit lån, og du får derfor mulighed for at betale dit lån tilbage over længere tid. Dette giver en besparelse, da du nu skal betale mindre tilbage i afdrag hver måned.

Bemærk: Som en tommelfingerregel kan du spare 25.000 kroner over hele lånets løbetid på at tage et samlelån frem for at have tre forskellige lån for hver 100.000, hvis du kan få sænket din rente med 5%-point.

Det giver over 60.000 kroner i besparelse, hvis du får et samlelån på 250.000 kr.

Regneeksempel på samlelån

Det er som sagt svært at give ét tal på en besparelse på samlelån, da mange forskellige variable spiller ind. Til gengæld kommer her et regneeksempel på samlelån, som giver en god illustration af, hvor meget du rent faktisk kan spare. 

Hvis dit lån kun er halvt så stort som i eksemplet nedenfor, vil din besparelse ca. være den halve af eksemplet her; er dit lån dobbelt så stort vil besparelse ca. være den dobbelte osv. 

Antag at du har tre lån på hhv. 40.000 kr, 30.000 kr og 30.000 kr, dvs. 100.000 kr. i alt, som du hver især betaler en rente på 13% om året hen over 8 år. I dette tilfælde vil du samlet set skulle betale ca. 166.000 kr. tilbage, hvoraf de 66.000 kr er kreditomkostninger (renter).

Tager du til gengæld ét samlelån vil du typisk kunne få en markant lavere rente. Kan du fx få en rente på 8% vil du kunne spare ca. 27.500 kr, selvom lånebeløbet og løbetiden er den samme. Se regneeksemplet nedenfor:

Der er altså rigtigt mange penge at spare ved at tage samlelån. Selv hvis du kun kan få renten nedsat med et par procent, dvs. fra 13% til 11%, vil din samlede besparelse over hele lånets løbetid være på ca. 11.250 kr. 

Låneberegner for samlelån

Kommer snart!

Hvad koster samlelån?

Det koster i udgangspunktet ikke noget at få et samlelån. Du erstatter flere lån med ét større lån, og derved sparer du rent faktisk penge på at samle dine lån.

Der kan dog være nogle etableringsomkostninger fra bankens side, som bliver lagt oven i dit samlelån. Disse gebyrer skal dække bankens udgifter til at oprette og administrere dit lån, samt tiden de bruger på at indfrie din eksisterende lån.

Det er dog vigtigt at påpege, at du ikke skal have penge op af lommen for at tage et samlelån. Gebyrerne bliver blot lagt oven i dit lån og du vil løbende betale dem af hen over lånets samlede løbetid

Få et hurtigt samlelån

Det kan være super frustrerende at vente, når man har gerne vil sine have sine lån samlet hurtigst muligt. Man bliver frustreret og betaler dyre renter og gebyrer i mellemtiden.

Du kan heldigvis tage et hurtigt samlelån online gennem vores partnere. Alle banker og långivere på Compare Finans er specialister i hurtigt at samle dine lån, så du ikke skal vente længere end højst nødvendigt. Hvis du selv er hurtig til at uploade den nødvendige dokumentation og underskrive alle relevante dokumenter, kan du i mange tilfælde få dit nye samlelån i løbet af få dage.

Samtidig står bankerne selv for at indfrie din gamle gæld, så du ikke skal vente på først at få udbetalt samlelånet, og så derefter selv skal igang med dine nuværende kreditorer. Det er både hurtigt og nemt. 

Hvor meget kan jeg låne til samlelån?

Du har mulighed for at låne helt op til 500.000 kr. i et samlelån. Om du kan få så stort et lån afhænger dog fuldstændig af din økonomiske situation og af, hvor meget gæld du allerede har.

Hver bank har en formel grænse for, hvor store lån de kan give. Men de vurderer hver ansøgning individuelt og sætter dermed også en individuel grænse for, hvor stort et beløb de vil låne ud til hvert enkelt ansøger. For at kunne låne de helt store beløb, skal du have en meget robust økonomi.

Du vil dog typisk have lettere ved at kunne låne til samlelån, hvis du kun refinansierer eksisterende gæld, fremfor hvis du også ønsker et ekstra lån oven i. De eksisterende lån er så at sige allerede en del af din økonomi, hvor du afdrager på lånene hver måned. Derfor vil du også ofte kunne låne et væsentligt højere beløb ved samlelån sammenlignet med et nyt lån.

Oversigt over de bedste samlelån – [måned, år]

Du kan se de bedste og hurtigste samlelån i tabellen nedenfor:

Hvordan fungerer samlelån?

Samlelån fungerer stort set ligesom et almindeligt lån: Du låner en vis mængde penge i banken, som du så efterfølgende skal afdrage på med renter i en årrække efterfølgende.

Med et samlelån bruger du dog det nye lån til at indfrie alle ens eksisterende lån, så du fremover kun vil have ét samlet lån. Det giver en række fordele, herunder at du typisk kan få en lavere rente på et stort samlelån sammenlignet med mange små lån, at du kun skal betale gebyrer til én bank, samt at du vil have et langt bedre overblik over din økonomi.

Du har mulighed for at få to “typer” af samlelån:

1. 1. Rent samlelån: Hvis du tager et “rent” samlelån, vil du udelukkende samle din eksisterende gæld til ét nyt lån. Der er altså udelukkende tale om en refinansiering af din gæld med henblik på at få en lavere rente på dit lån.
   2. Samlelån med kontant udbetaling: Du kan også vælge at samle dine lån samtidig med, at du får et nyt lån over i, som lægges sammen i det nye samlelån. På denne måde vil du stadig kun have ét lån, men du får en kontant udbetaling, som du kan benytte til det, du har lyst til.

Du skal ansøge de samme banker omkring de to typer af samlelån. I løbet af ansøgningsproceduren skal du blot angive, om du også ønsker en kontant udbetaling og i givet fald, hvor stor denne skal være. Bemærk at en ansøgning om en høj kontant udbetaling kan reducere muligheden for at få et samlelån og / eller give dig en højere rente på dit lån.

Refinansiering af lån

Refinansiering af lån er processen at låne penge til at indfri et eksisterende lån. Det kan være en god idé at refinansiere dine lån, hvis du har lån med høje renter eller høje omkostninger, da du kan få et lån med en lavere rente og lavere omkostninger ved at refinansiere.

Et samlelån er et eksempel på en refinansiering af lån. Du vil have den samme gæld både før og efter refinansieringen – dvs. efter du har lavet det nye samlelån – men refinansieringen har givet dig nogle bedre vilkår for din gæld. Disse forbedrede vilkår kan være en lavere rente, færre gebyrer og en længere løbetid.

Vi kender også refinansiering af lån fra realkreditlån. Her bliver renten på lånet reelt ikke bestemt af banken, men af de globale finansmarkeder. Hvis du har en relativt høj rente på dit realkreditlån, kan du refinansiere lånet, hvis renten falder og dermed nyde godt at de forbedrede lånevilkår.

Du skal dog være opmærksom på, at det kan have nogle omkostninger at refinansiere sine lån, så sørg altid for at sammenligne ÅOP på dine lån før og efter, så du er sikker på, at du har sparet penge på at refinansiere dine lån.

Indfrielse af lån

Når du tager et lån i Danmark, har du som låntager altid ret til at opsige sit lån ved at indfrie restgælden på lånet. Omvendt kan långiver (altså banken) kun opsige lånet, hvis du misligholder din del af aftalen, hvilket typisk betyder, at du ikke betaler dine afdrag på lånet.

Når du tager et samlelån, vil låneudbyderen typisk indfri dine gamle lån på dine vegne, så du kun har ét lån at betale tilbage. Dette gøres ved, at låneudbyderen overfører det beløb, du har brug for til at indfri dine gamle lån, til långiverne på dine gamle lån. Det betyder også, at du ikke få udbetalt pengene til samlelånet, men at banken selv overfører pengene til de nuværende kreditorer.

Så snart låneudbyderen har overført pengene, vil dine gamle lån være indfriet, og du vil kun have ét samlelån tilbage at betale tilbage. Det er vigtigt at huske, at du skal være meget opmærksom på, at du indfrier dine gamle lån, når du tager et samlelån. Hvis du ikke indfrier dine gamle lån, kan du risikere at få problemer med långiverne på dine gamle lån, da du stadig har en gældsforpligtelse på disse lån.

Hvilke lån kan jeg samle?

Der er reelt ingen begrænsninger på, hvilke lån du kan samle i et samlelån. De fleste vælger dog som udgangspunkt kun at samle deres usikrede lån, dvs. lån hvor banken ikke at pant i det underliggende aktiv som penge et lånt for at købe (fx et hus eller en bil). Men du kan alligevel lægge dit sikrede billån oven i puljen, når du samler dine lån, hvis du gerne vil have hele din gæld samlet i ét lån.

Eksempler på lånetyper, du kan samle i et samlelån:

• • Almindelige lån
  • Forbrugslån
  • Privatlån
  • Kviklån
  • Billån
  • Kreditkortgæld
  • Gæld i kassekredit
  • Kontantlån
  • SMS-lån

Hvis du har ét eller flere af ovenstående typer af lån, kan det være en rigtig god idé med et samlelån. Alle disse lån vil have forskellige renter og løbetider, og det er langt nemmere at få et overblik, hvis de blev samlet i ét lån. Derudover kan de give lavere renter og dermed også et billigere lån.

Samle lån med friværdi – er det muligt?

Ja, du kan godt benytte din friværdi til at samle dine lån. Det kan faktisk være en god idé, hvis du har økonomisk råderum til at gøre dette.

Friværdien er differencen mellem din boligs værdi og den restgæld, du har i boligen. Hvis din bolig fx et 1,8 mio kr. værd, men du kun har gæld i boligen for 1,1 mio kr., så vil din friværdi altså være 700.000 kr.

Et samlelån med friværdi fungerer på den måde, at du lægger dine eksisterende lån ind under dit realkreditlån eller i det banklån, du har i boligen. Dette vil stort set altid give en markant lavere rente, da særligt realkreditlån er de billigste lån, man kan optage. Dette skyldes, at banken tager sikkerhed i boligen for at udstede dit realkreditlån, hvorfor der er en meget lille risiko ved lånet. 

Før du samler lån med friværdi skal du dog være opmærksom på, at der kan være nogle relativt høje etableringsomkostninger ved at lave et realkreditlån, herunder gebyrer til realkreditinstituttet og afgifter til staten. Endvidere kan du risiko at skulle betale et højere bidrag på dit realkreditlån, hvis din belåningsprocent stiger.

Det er endvidere vigtigt at huske, at du skal være meget opmærksom, når du bruger friværdien i boligen til at samle lån. Hvis du ikke kan betale lånet tilbage, kan du risikere at miste boligen, da låneudbyderen kan sælge boligen for at få sine penge tilbage. Derfor bør du kun optage et boliglån, hvis du er sikker på, at du har råd til at betale lånet tilbage.

Samlelån med længere løbetid

En stor fordel ved at samle lån er, at du kan få et samlelån med længere løbetid end de lån, du havde i forvejen. En længere løbetid på dit lån betyder ikke, at dit lån samlet set bliver billigere, men at du blot skal betale det betale over en længere periode. Smørret bliver så at sige spredt tyndere ud.

Gevinsten er, at den månedlige ydelse bestående af renter, afdrag og gebyrer bliver lavere, hvilket kan give mere overskud og luft i økonomien. Det kan også give dig bedre mulighed for at spare op til dét, du ønsker dig, eller mulighed for hurtigere at betale af på noget gammel klatgæld med høj rente.

Når du overvejer, hvor lang løbetid du skal have på dit samlelån, bør du afveje følgende:

1. 1. Hvor lav ønsker du at din ydelse skal være hver måned?
   2. Hvor lang tid ønsker du at afdrage på dit lån?

Ovenstående elementer virker i hver deres retning. Hvis du gerne vil have en meget lav månedlig ydelse, må du leve med at skulle afdrage på dit samlelån i mange år. Kan din økonomi omvendt tåle en lidt højere ydelse, kan du hurtigere blive gældfri.

Sådan finder du det billigste samlelån

Du kan gøre en række ting for at finde det billigste samlelån. For selvom et samlelån generelt vil spare dig penge sammenlignet med flere små lån, kan der alligevel være tusindvis af kroner at spare ved at vælge det billigste samlelån frem for det dyreste.

Vores råd til at finde det billigste samlelån er:

1. 1. Sammenlign flere tilbud: Du bør altid ansøge om samlelån fra flere banker og sammenligne dine tilbud. Forskellen fra det dyreste til det billigste tilbud kan nemt være 10.000-vis af kroner henover hele lånets løbetid.
   2. Ansøg sammen med en medansøger: Din ansøgning bliver betragtet markant mere positivt fra bankernes side, hvis du har en medansøger til dit samlelån. Det skyldes, at I nu er to om at dele udgifterne til afdrag, hvorfor banken har større sikkerhed for, at lånet betales tilbage.
   3. Vær i beskæftigelse: Det er altid nemmere at få et lån, når du har et arbejde. Din indkomst er typisk noget højere end dagpenge og kontanthjælp, og du vil ofte have mulighed for tjene mere ved overarbejde og lign. Det giver en særlig stor effekt, hvis du kan fremvise lønsedler for tre måneder ledende op til din låneansøgning.
   4. Tilmeld dig en a-kasse: Bankerne kan godt lide, at du er tilmeldt en a-kasse, hvis du ansøger om et samlelån. Skulle du blive arbejdsløs, kan du få dagpenge ved at stå i en a-kasse. Er du ikke tilmeldt en a-kasse, må du nøjes med kontanthjælp, hvilket giver væsentligt færre penge på kontoen hver måned. Ved at være tilmeldt en a-kasse får du derfor bedre mulighed for at afdrage på dit lån, også selvom du skulle miste dit arbejde.
   5. Læg et troværdigt budget: Sørg for at være realistisk omkring de udgifter du melder ind til banken på din låneansøgning. Læg i stedet et realistisk budget, hvor der også er plads til et tandlægebesøg og en tur på værkstedet med bilen. Bankerne vil alligevel kræve at se dokumentation for dine udgifter og rådighedsbeløb, og jo mere præcis du er, jo bedre tilbud kan de give.

Der kan være masser af penge at spare ved at vælge det billigste samlelån. Sørg for at sammenligne dine tilbud og ikke kun vælge det første og det bedste. Ansøg gerne ved flere af dine banker, du finder her på siden, så du er sikker på at få det bedste tilbud på markedet.

Sammenlign tilbud på samlelån

Når du ansøger ved flere banker, kan du få flere tilbud og dermed også sammenligne dine tilbud på samlelån. Når du sammenligner lån, kan du vælge netop dét lån, der passer bedst til dig og dine behov.

Dette er de ting, du skal være opmærksom på ved sammenligning af tilbud på samlelån:

1. 1. Renten: Renten er den vel nok vigtigste faktor, når du skal låne penge, hvorfor det også er et vigtigt element, når du skal sammenligne samlelån. Jo lavere rente, jo lavere ydelse skal du betale på dit lån – og omvendt. Derfor bør du overordnet set gå efter lån med en lav rente, hvis du ønsker at spare penge på dit samlelån.
   2. Gebyrer: Udover renten tager bankerne sig betalt gennem en række gebyrer på dit lån. Et af de vigtigste gebyrer er stiftelsesgebyret / etableringsgebyret, som typisk er en procentsats af lånebeløbet på mellem 0-10%. Dette beløb lægges oven i det lånte beløb, og du skal derfor være opmærksom på, at det bliver dyrere at indfri lånet før tid, hvis du har betalt et højt stiftelsesgebyr.

Hertil kommer også løbende administrations- og betalingsgebyrer, der skal betales hver måned. Disse gebyrer ligger på ca. 20-30 om måneden, men det kan løbe op i det lange løb.

Endeligt vil bankerne kræve en række gebyrer, hvis du ønsker services, der ligger udover selve lånet. Det kan fx være et gebyr, hvis du ønsker at udskyde et eller flere afdrag med nogle måneder.

1. 1. ÅOP: Den samlede omkostning på lånet i form af renter og de forskellige gebyrer bliver lagt sammen i ÅOP – “årlige omkostninger i procent”. ÅOP er det mest præcise mål at sammenligne for, når du skal sammenligne samlelån. Jo lavere ÅOP, jo billigere er dit lån. Bemærk at ÅOP ved lov skal fremgå af alle lånetilbud.
   2. Løbetid: Bankerne kan tilbyde dig samlelån med kortere eller længere løbetid. Man kan ikke generelt sige, at én løbetid er bedre end en anden – men sørg for at vælge et samlelån med den løbetid, der passer bedst til dig. Jo længere løbetid, jo lavere månedlig ydelse; til gengæld skal du så også betale af på dit lån over en længere årrække.
   3. Generelle vilkår: Sørg endelig for at se på de generelle vilkår, som banken tilbyder. Det behøver ikke kun at være omkring ÅOP og løbetider, men kan også være åbningstider i kundeservice, muligheden for at ringe ind, deres score på Trustpilot osv. 

Du finder kun det billigste samlelån, når du sammenligner dine tilbud. Derfor anbefaler vi, at du bruger Compare Finans’ lånesammenligning til at finde det bedste og billigste lån for dig.

Få lavere ÅOP, når du samler lån

ÅOP er som nævnt et udtryk for den samlede omkostning ved at tage et lån relativt til lånets størrelse. Derfor inkluderer ÅOP både omkostningerne til renter samt alle de faste gebyrer, der er på lånet gennem hele dets løbetid.

Når du samler dine lån, vil du typisk få en lavere ÅOP via tre kanaler: For det første skal du betale færre gebyrer på ét lån sammenlignet med at have flere lån, da mange gebyrer er i faste beløb og uafhængige af lånebeløbet. For det andet vil du typisk få en lavere rente på det nye samlelån sammenlignet med dine tidligere små lån. Og endeligt for det tredje så vil en længere løbetid på lånet også reducere ÅOP, da omkostningerne til etablering af lånet deles ud over færre år. 

Find det bedste samlelån

Det bedste samlelån for dig er ikke nødvendigvis det samme som det bedste samlelån for din nabo. Jeres økonomiske situation og historik vil være forskellige, og du bør derfor selv afsøge markedet og ikke kun tage det lån, dine venner eller familie har.

Det bedste samlelån er ikke kun dét, der har den laveste rente og ÅOP. Det er dét lån, der passer bedst til dig og din situation; her bør du fx også se på, om det var muligt få dig at få en kontant udbetaling oven i samlelånet, hvis det var dét, du var ude efter. Du bør også se på, om løbetiden på lånet var den du ønskede, eller om banken fx kræver en hurtigere tilbagebetaling af lånet.

Vores top-3 over de bedste samlelån i 2023:

Hvilke krav er der til samlelån?

Bankerne stiller en række krav til dig, der gerne vil tage et samlelån. Disse krav varierer fra låneudbyder til låneudbyder, men der er alligevel nogle generelle krav, som går igen ved langt de fleste (for ikke at sige alle) låneudbydere vil stille:

1. 1. Myndig: Du skal være fyldt 18 år og dermed være myndig. Når du er myndig, kan du træffe økonomiske beslutning på egne vegne, og din låneaftale er derfor også juridisk gyldig.
   2. Dansk bopæl: Du skal have folkeregisteradresse i Danmark. Du må gerne være i udlandet, når du ansøger, men din primære adresse skal altså være i Danmark – det er ikke nok blot at være dansk statsborger.
   3. Dansk CPR-nummer: Bankerne har behov for at vide, hvem du er, og derfor kræver de også, at du har et dansk CPR-nummer. Du har et CPR-nummer, hvis du er dansk statsborger eller har opholdstilladelse i Danmark.
   4. Ikke stå i RKI: Långivere i Danmark låner generelt ikke penge ud til personer, der er registeret i RKI eller i Debitor Registret som dårlige betalere. Derfor skal du ud af RKI før, du kan søge om et samlelån.
   5. En vis indkomst: De fleste banker har krav om en minimumsindkomst for at kunne tage et samlelån, idet disse ofte er større lån på mange tusind kroner. Minimumsgrænsen varierer, men ligger typisk på omkring 20.000 kr om måneden før skat. Er din indkomst ikke høj nok, kan du overveje at få en medansøger med på din låneansøgning til samlelånet.

Ovenstående er de mere formelle krav til dig, som skal være opfyldt, før bankerne vil gå videre med din ansøgning og tilbyde dig et samlelån. Hertil kommer en række “bløde” kriterier, som i højere grad bliver individuelt vurderet fra sag til sag. Dette kan fx være dine faste omkostninger og rådighedsbeløb, hvor meget gæld du har i forvejen, om du har en lånehistorik ved den enkelte bank osv. 

Uanset hvad, bør du dog altid læse bankernes vilkår grundigt inden du tager et lån. Deres vilkår og betingelser bliver jævnligt opdateret, men kan altid findes på deres respektive hjemmesider.

Saml dine lån uden kreditvurdering – kan man det?

Bankerne vil altid lave en kreditvurdering, inden de låner dig penge. Derfor kan du heller ikke samle dine lån uden en ny kreditvurdering.

Ved en kreditvurdering gennemgår og vurderer banken din økonomiske situation, inklusive om du står i RKI. Henover de seneste år er det blevet et decideret lovkrav, at bankerne ikke blot skal vurdere, men også kunne dokumentere, at du vil være i stand til at kunne tilbagebetale dit samlelån. Det er blandt andet derfor, du bliver bedt om at indsende lønsedler og give adgang til din skattemappe i ansøgningsprocessen. Overholder bankerne ikke reglerne, kan de få store bøder og påbud.

Kreditvurderingen benyttes også til at vurdere, hvilken rente de vil tilbyde dig. Hvis de vurderer dig som en meget sikker kunde, der med stor sandsynlig vil tilbagebetale lånet, vil de tilbyde dig en lavere rente, end hvis du vurderes som relativt usikker. Det skyldes, at banken ikke skal kompenseres for risikoen for at miste hele udlånet.

Eftersom alle banker laver en kreditvurdering, når du skal have et samlelån, bør du i stedet fokusere på, hvordan du kan forbedre din kreditvurdering frem for at undgå den. Det kan du fx. gøre ved at få en medansøger på din samlelånsansøgning. Når I er to personer, der ansøger sammen, vil bankerne betragte jer som meget mere sikre aktiver, og derfor også være mere tilbøjelige til at tilbyde jer et lån – og give en lavere rente.

Du kan også prøve at reducere nogle af dine faste omkostninger, så du får et større rådighedsbeløb. Dette kan du blandt andet gøre ved at opsige nogle af dine dyre abonnementer og skifte til noget billigere.

Hvorfor kan jeg ikke få et samlelån?

Der kan desværre være situationer, hvor du ikke kan få et samlelån, selvom du har ansøgt ved flere banker. Det er kun de enkelte banker og långivere, der kan angive den præcise årsag til at du er blevet afvist til et samlelån, selvom du opfylder alle de formelle krav, som beskrevet i et afsnit lige ovenfor.

De mulige årsager til, at du ikke kan få et samlelån, kan være:

• • For lav indkomst: Selv hvis du lige er over bankernes minimumsgrænse, kan din indkomst alligevel godt være for lav i forhold til din gæld. Når bankerne giver tilbud på samlelån, ser de på den såkaldte “gældsfaktor”, som er din gæld delt med din årsindkomst. Er denne for høj, kan långiverne være tilbøjelige til at afvise din ansøgning om et samlelån.
  • For lavt rådighedsbeløb: Den vigtigste parameter, som bankerne ser på, er dit rådighedsbeløb. Man udregner rådighedsbeløbet ved at trække dine faste udgifter fra din indkomst efter skat. Så hvis dine faste udgifter er meget pga. høj husleje, dyre biler, eller blot fordi du har flere børn i daginstitution, vil dit rådighedsbeløb også være lavt. Det kan gøre bankerne nervøse for, om du har luft nok i økonomien til at betale dit lån tilbage.
  • Dårlig historik ved banken: Hvis du tidligere har haft et lån ved den pågældende bank, som måske er gået til inkasso, men som du senere har betalt, kan banken være afvisende for at låne dig penge igen – også selvom du har en sund økonomi. Du kan komme uden om dette problem ved at ansøge om samlelån ved flere forskellige banker.

Hvis du ikke kan få tilbudt et samlelån, er det også et signal fra bankerne til dig om, at du tilsyneladende har nogle økonomiske problemer, der skal løses. Sørg for at få disse løst hurtigst muligt og søg professionel rådgivning om nødvendigt.

Fordele og ulemper ved at samle sine lån

Der kan være fordele og ulemper ved at samle sine lån til et samlelån. Sørg derfor for at indsamle information og viden, inden du tager et nyt lån. Meget information kan du finde på denne side, men du kan også tale med familiemedlemmer eller en god ven, hvis du er i tvivl.

Hvis du søger om et samlelån har du allerede gæld; din primære overvejelse bør derfor bestå i, om det kan svare sig at samle din gæld eller beholde dine nuværende lån. Hvis du ønsker et kontantlån oven i samlelånet, bør du nøje overveje, om du har råd til at låne flere penge og ikke kun se på fordelene ved at tage et samlelån

Fordele ved samlelån

Der er flere gode fordele ved at tage et samlelån. Der kan være flere end beskrevet nedenfor, ligesom ikke alle fordele vil være relevante altid. De væsentligste fordele ved samlelån er:

• • Lavere rente: Når du samler dine eksisterende lån til ét samlelån, vil du som regel kunne få en lavere rente på dit nye lån. Det kan give dig en stor samlet besparelse henover hele lånets løbetid, da renten er den største omkostning ved at låne penge
  • Færre gebyrer: Stort set alle lån har gebyrer tilknyttet hver måned. Der kan være tale om administrationsgebyrer, betalingsgebyrer, ligesom der kan være rykkergebyrer, hvis du glemmer at betale et afdrag på dit lån. Med et samlelån har du kun ét lån, og du skal derfor også kun betale ét gebyr til banken hver måned. Dette bliver samlet set til en stor besparelse over flere år.
  • Lavere månedlige ydelse: Lavere renter og gebyrer på dit lån vil i sig selv give en lavere månedlig ydelse, da der er tale om rene besparelser. Med et samlelån vil du også have muligheden for at forlænge lånets løbetid, så du fx kun skal betale dit lån tilbage henover 10 år fremfor 6 år. Dette giver dig en lavere ydelse, og du kan derfor have flere penge til dig selv hver måned.
  • Mulighed for at låne penge oveni: Hovedpointen med et samlelån er, at du samler din eksisterende gæld i ét nyt lån. Men hvis din økonomi tillader det, er det også muligt, at få et tillægslån lagt oveni, som bliver udbetalt sammen med samlelånet. Derfor bør du faktisk altid søge om et samlelån, hvis du allerede har et lån, også selvom dit primære formål er at låne flere penge.
  • Bedre overblik over din økonomi: Du får et langt bedre overblik over din økonomi og økonomiske situation, når du kun har ét lån frem for flere. Du skal kun betale én regning hver måned og det er meget lettere for dig at overskue din indtægter og udgifter. Og skulle du ende i en situation, hvor du får problemer med at tilbagebetale dit lån, vil der kun være en kreditor, du skal forhandle og tale med – ikke en masse forskellige kreditorer, der vil have penge af dig.

Ulemper ved samlelån

Fordelene ved samlelån er klare og attraktive – som beskrevet lige ovenfor. Hvis man allerede har eksisterende lån kan man med fordel søge om samlelån med jævne mellemrum for at tjekke, om man kan spare flere penge på sine lån.

Man bør dog også have blik for de ulemper, der er ved at tage et samlelån. Vi har samlet de vigtigste i punktform nedenfor:

• • Længere tilbagebetalingstid: Det kan være en klar fordel at betale sit lån tilbage over længere tid, da man får en lavere ydelse. Men det betyder samtidig også, at man netop skal betale på sin gæld i en længere årrække end ellers. Derfor skal man gøre sig det klart, om det er en omkostninger, man ønsker at tage, inden man tager lånet.
  • Flere etableringsomkostninger: Når du skal have et nyt lån, vil banken typisk opkræve et etableringsgebyr for dække deres omkostninger i forbindelse med oprettelsen af lånet. Gebyret kan variere i størrelse, men ligger typisk mellem 2-10%. Dette gebyr lægges oveni det lånte beløb og skal derfor også betales tilbage med renter hen over lånets løbetid.
  • Risiko ved at låne flere penge: Eftersom der er mulighed for at få et nyt lån sammen med sit samlelån, skal man være opmærksom på, at man ikke låner mere, end man ellers ville have gjort, hvis man ikke skulle have samlet sine lån. Det kan være fristende at låne lidt mere, når man alligevel taler med banken, men forinden bør man nøje overveje sin økonomiske situation.
  • Påvirkning af din økonomi i længere tid: Hvis man forlænger løbetiden på sit lån og måske låner lidt ekstra i samme forbindelse, vil dette påvirke ens økonomi i flere år fremadrettet. Derfor bør man overveje, hvor længe man har lyst til at afbetale på sin gæld, og evt. tjekke om man har råd til at afdrage ekstra hver måned for hurtigere at blive gældfri.

Samlelån trods RKI – er det muligt?

Det er reelt umuligt at få et samlelån, hvis du står i RKI. RKI – eller Ribers Kredit Information – er en oversigt over dårlige betalere, og bankerne er yderst påpasselige med at låne flere penge ud til personer, der allerede har problemer med at betale af på deres eksisterende lån. Alle banker som Compare Finans samarbejder med vil også automatisk afvise din ansøgning, hvis du står i RKI eller Debitor Registret.

Bankernes vigtigste overvejelse, når de skal låne penge ud – uanset om det er et nyt lån eller et samlelån – er, om de kan forvente at få deres penge igen. Hvis du står RKI som dårlig betaler, forventer bankerne også, at du vil få svært ved at betale deres lån tilbage. Derfor vil de afvise din låneansøgning og ikke tilbyde dig et samlelån.

Hvis du ender med at stå i RKI eller Debitor Registret, bør du hurtigst muligt få rettet op på din økonomiske situation. Hvis du står i RKI vil du nemlig ikke blot have svært ved at låne penge, du kan også have svært ved at få oprettet helt almindelige abonnementer på fx. mobiltelefoni og bredbånd.

Du bør derfor også nøje overveje, om du skal optage mere gæld, hvis du allerede står i RKI. Søg i stedet for at se, om der ikke er andre muligheder, hvorpå du kan afdrage på den gæld, som er forfalden og har sendt dig i RKI. Når dette er gjort, kommer du ud af RKI igen og vil have mulighed for at tage et samlelån.

Husk, at du altid bør tjekke, om du står i RKI inden du ansøger om et lån, hvis du er i tvivl. Du kan gøre dette ved:

1. 1. Gå ind på RKI’s hjemmeside og klik på “Er jeg i RKI” i menuen
   2. Følg instruktionerne på skærmen og se, om du er i RKI

Der er heldigvis hjælp at hente, hvis du er endt i RKI. Hjælpen er gratis, så sørg for at gøre brug af den så hurtigt som muligt. Det hjælper ikke at vente.

Hjælp til gæld – hvilke muligheder findes?

Alle kan risikere at komme i problemer med deres gæld. Du kan miste sit arbejde, blive syg, få en meget høj varmeregning eller blive udsat for andre ting, der gør, at du kan få svært ved at betale sin afdrag på gælden.

Hvis du får problemer med at få økonomien til at hænge sammen og svært ved at betale dine regninger, bør du reagere hurtigst muligt. Selvom det kan være fristende blot at lægge rudekuverterne uåbnede ned i skuffen, er dette det værste du kan gøre, da den samlede regning kun vil blive endnu større grundet rykker- og inkassogebyrer. I sidste ende kan du ende i RKI.

Kommer du i økonomiske problemer med din gæld bør du gøre som følger:

• • Overvej at samle dine lån: Hvis du ikke har misligholdt din gæld, bør du overveje, om et samlelån kan afhjælpe dine problemer. Især hvis du har flere små lån med høj rente. I så fald kan et samlelån med lavere rente og længere løbetid markant nedsætte den månedlige ydelse og give dig luft i økonomien.
  • Se om du kan indfri nogle lån: Hvis du har flere lån med høj rente, og et samlelån ikke er løsningen, bør du se, om du kan indfri nogle af dine lån; start med de dyreste først og arbejd dig så ned mod de billigste. Dette vil også kræve, at du sælger nogle af dine ejendele, fx. en bil, en mobiltelefon eller en iPad. Det vil uden tvivl være hårdt, men kan være den bedste vej at komme ud af en svær økonomisk situation.
  • Kontakt dine kreditorer: Mange kreditorer vil være villige til at indgå en betalingsaftale med lavere rente i en periode, hvis du henvender dig til dem og forklarer din situation. Jo før du henvender dig, jo nemmere vil det være at lave en aftale med kreditorerne, da din evt. misligholdte gæld vil være mindre. Det er en god idé at lave et budget, som du kan vise kreditorerne, så de kan se, at du vitterligt er i økonomiske problemer, men arbejder på at få dem løst.
  • Få rådgivning af en ekspert: Der findes flere velgørende organisationer, som hjælper med gældsrådgivning. Dette er ganske gratis og kan være nødvendigt, hvis du har mistet overblikket over din økonomi. De betaler ikke dine regninger eller din gæld, men kan hjælpe med at lave en plan, så du kan komme fornuftigt videre.
  • Kontakt kommunen: Som en sidste udvej kan du prøve at kontakte din kommune, hvis du har lav indkomst og gældsproblemer. De kan ligeledes forsøge at hjælpe dig videre ved at tale med dine kreditorer.

Hvis du er kommet i økonomiske problemer og er ved at miste overblikket over din økonomi, kan du med fordel forsøge at kontakte nedenstående rådgivningscentre, som givetvis vil kunne hjælpe dig:

• • Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning
  • Den Sociale Retshjælp 
  • Dansk Folkehjælp
  • På Fode Igen – KFUM’s Sociale Arbejde

Hvilke banker tilbyder samlelån?

Der findes en lang række banker, som tilbyder samlelån. Nedenfor har vi samlet de digitale banker, som har specialiseret sig i samlelån, og som derfor har lang erfaring og dyb indsigt i, hvordan de bedst kan hjælpe deres kunder med samlelån hurtigt og nemt. 

Alle bankerne sørger selv for at indfri dine eksisterende lån, når du tager et samlelån. Det betyder, at du trygt kan overlade hele processen til bankerne, mens du ikke selv behøver at gøre mere.

Express Bank samlelån

Express Bank er en af Danmarks største digitale låneudbydere. Banken blev grundlagt i 1987 i et samarbejde mellem Handelsbanken og Dansk Supermarked (i dag Salling Group), men er i dag ejet af BNP Paribas Personal Finance, der har hovedsæde i Paris og samlet har ca. 27 mio. kunder på tværs af 30 lande, herunder Norge og Sverige. Det danske hovedkontor ligger i Taastrup vest for København.

Express Bank tilbyder samlelån til dig på følgende vilkår:

• Lånebeløb: 75.000 – 500.000 kr.
• Rentesats: 3,49% – 11,99%
• Stiftelsesgebyr: 1,7% af lånebeløb

Santander samlelån

Santander Consumer Bank trådte ind på det Skandinaviske marked i 2014, hvor man købte GE Money Bank. I dag er der mere end 1.400 medarbejdere på tværs af Danmark, Sverige, Norge og Finland. Banken er en del af den spanske Banco Santander, som er én af Europas største banker gennem de seneste 160 år. Santander tilbyder blandt andet billån, forbrugslån, kreditkort og samlelån. 

Santander Consumer Bank tilbyder samlelån til dig på følgende vilkår:

• Lånebeløb: 20.000 – 350.000 kr.
• Rentesats: 3,90%-16,95%
• Stiftelsesgebyr: 3% af lånebeløb

Resurs samlelån

Resurs Bank blev grundlagt i 1977 med hovedkvarter i Helsingborg i Sverige. Banken er siden ekspanderet til hele Norden og har samlet mere end 5,7 mio kunder. Resurs’ danske kontor ligger i Vallensbæk ved København og beskæftiger ca. 70 personer. 

Bank tilbyder samlelån til dig på følgende vilkår:

• Lånebeløb: 10.000 – 300.000 kr.
• Rentesats: 11,5%
• Stiftelsesgebyr: 4% af lånebeløb

Spar Nord / Sparxpres samlelån

Sparxpres blev grundlagt i 1992 og har derfor mere end 30 års erfaring indenfor lån. Banken blev i 2012 en del af Spar Nord, som er Danmarks femtestørste bank. Hovedkontoret ligger i Skive. Sparxpres lægger vægt på grundighed og ordentlighed og laver derfor grundige kreditvurderinger, inden de tilbyder dig et lån.

Sparxpres tilbyder samlelån til dig på følgende vilkår:

• Lånebeløb: 10.000 – 150.000 kr.
• Rentesats: Fra 8,86% og opefter
• Stiftelsesgebyr: 3% af lånebeløb

Ikano Bank samlelån

Ikano Bank er en del af IKEA, som blev stiftet af svenske Ingvar Kamprad tilbage i 1940’erne. Det selskab, der siden er blevet til Ikano Bank, blev grundlagt noget senere, nemlig i 1978. Banken har hovedkvarter i Sverige, mens det danske hovedkvarter ligger i Glostrup vest for København. I 2021 købte Ikano Bank hele Basisbanks forretning af ind- og udlånskunder, hvorefter Basisbank lukkede som selstændig bank.

Bank tilbyder samlelån til dig på følgende vilkår:

• Lånebeløb: 75.000 – 500.000 kr.
• Rentesats: 7,9 – 16,9%
• Stiftelsesgebyr: 3% af lånebeløb

Coop Bank samlelån

Coop Bank er – som navnet antyder – en del af Supermarkedskæden Coop. Banken blev stiftet i 2013 og har ca. 150.000 kundeforhold og beskæftiger mere end 70 personer. Coop Bank blev skabt ud fra en holdning om at skabe mere gennemsigtighed i lånebranchen og reducere mængden af gebyrer. Udover lån tilbyder Coop Bank også realkreditlån, betalingskort fra Mastercard samt indlånskonto.

Bank tilbyder samlelån til dig på følgende vilkår:

• Lånebeløb: 20.000 – 350.000 kr.
• Rentesats: 4,95 – 12,2%
• Stiftelsesgebyr: 2% af lånebeløb

Nordea samlelån

Nordea er Norden største bank med 9,3 mio. kunder på tværs af Danmark, Sverige, Norge og Finland. Nordeas hovedkvarter lå tidligere i Stockholm, men blev i 2018 flyttet til Helsinki af regulatoriske årsager. Det danske hovedkvarter ligger på Amager ved København. Banken tilbyder alle services indenfor lån, kreditkort, konti, opsparing mv – og herunder også samlelån.

Danske Bank samlelån

Danske Bank er Danmarks største bank med ca. 3,3 mio kunder i Danmark og resten af Nordeuropa. Banken var tidligere kendt som “Landmandsbanken”, men skiftede til de nuværende navn midt i 1970’erne. Danske Banks største aktionær er AP Møller-Mærsk-familien, som ejer ca. 20% af aktierne. De seneste år har banken været involveret i en række dårlige sager omkring hvidvask, ulovlig inddrivelse af gæld, mv, som har ført til afgangen af flere direktører herunder Thomas Borgen og Chris Vogelzang.